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麦子金服副总裁李晓忠:小额分散是网贷最好的风控

2018-12-06 14:52:45   原文来源:中国财经观察报

2018年对网贷行业来说注定是不平凡的一年,整个行业在6-7月经历了低潮,而后在8-10月又逐步回暖。经过这一轮的行业低谷,很多网贷平台的出借人受到了教育,从过去简单关注平台背景,转向深入研究平台资产。这次行业风波中,整个社会宏观经济承压、市场资金流动性紧张以及金融去杠杆导致企业债务违约率上升,影响了部分以企业借款为核心资产的平台,这使得平台的资产质量和风控能力愈发成为广大出借人关注的重点。然而在过去几个月的行业低潮中,麦子金服却表现优异,回款和债权转让基本都能在当日完成,获得广大用户的一致认可。为了探寻麦子金服的成功之道,记者专门采访了麦子金服副总裁李晓忠博士。

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图为麦子金服副总裁李晓忠博士

专注高学历年轻人,严控资产质量

麦子金服资产端在战略上一直都聚焦于中国年轻的HENRY(High Earners, Not Rich Yet)人群,这群人的特点是他们拥有较高的受教育水平,年龄在25—35岁之间,具有较强的消费能力,同时在未来也拥有较高收入潜力。李博士介绍到:“选择高学历优质借款人群是我们的第一大风控要素,只有高质量的借款人才能保证出借人及平台的利益。通过麦子金服网络借贷平台申请借款的用户中,目前拥有大专以上学历者占比99.23%,借款用户中97.9%年龄不超过30岁。这批用户的整体质量和还款能力都是经过时间检验的,信用风险和欺诈风险相较其他社会人群来讲都是较低的,因此麦子金服的资产端是高质量的。” 麦子金服在官网也详细披露了借款人的相关信息,如借款金额、借款用途等,保证资产端的真实有效。

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图为记者从麦子金服官网随机查询的的某借款人信息

据了解麦子金服在资产端主要有两个品牌:白领贷和麦芽分期。其中白领贷聚焦于具有高学历的年轻人群体,这些用户大多是受过高等教育且拥有社保和公积金缴纳记录的自然人,具有较高的还款能力和还款意愿。在消费分期方面,麦子金服推出了麦芽分期服务,该服务围绕泛年轻群体,在医美行业、教育培训、旅游出行等场景化方面布局,具备场景化的消费分期可以有效降低欺诈风险,帮助高学历年轻人解决实际的资金需求。

坚持小额分散,降低出借风险

“小额分散是网贷平台最好的风控”,李博士在接受采访时说道。麦子金服自2009年创立至今,在资产和风控上始终坚持“小额分散”的原则。数据显示:麦子金服的人均借款金额在1万元左右,且借款用户多为个人。企业借款与个人借款最大的区别就在于:当出现问题时企业是可以申请破产的,而目前个人的债务关系则是终身的。无论平台出现任何问题,出借人和借款人的债务关系都是终身存在的,这也从根本上降低了出借人的风险。而通过小额分散的资金出借模式,对出借人而言可以分散出借资金,减少集中逾期的风险;对于借款人而言小额分散能够有效减轻借款人整体负债和还款压力。同时,小额分散也符合监管部门对平台的要求。因此“小额分散”将是麦子金服在资产开发及风险控制方面长期坚持的第一原则。

自主研发风控系统—水滴风控

在资产质量和风控能力重如生命的互联网金融行业,建立一个强大的风控体系无疑是一家平台长远发展的基石。据悉李博士自加入麦子金服以来,带领团队自主研发水滴风控系统,中间经过了不断地升级、测试和优化。“水滴风控系统自上线以来,对平台而言取得了明显的效果,概括起来主要表现在三个方面:加快自动审核、降低逾期率和优化资产结构。”李博士在接受采访时表示。

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图为麦子金服水滴风控系统

麦子金服水滴风控系统的出现,一方面帮助企业提升风控实力,降低风控成本,促进行业良性发展;另一方面也降低了借款服务的门槛,为更多人群提供精准匹配其需求和资质的网络借贷信息服务,真正给借款人带来融资便利。“水滴风控系统”在支持麦子“开源”(支持新业务扩展)和“节流”(节省运营成本和损失成本)上都起到了非常好的作用,使得麦子金服成为行业内少有的连续3年盈利的金融科技企业。

据悉麦子金服除了在资产和风控方面表现优异外,在推进合规进度方面也一直领先。据李博士介绍:“目前麦子金服的备案进程顺利,信息披露完整,已提交自查报告。作为一家稳健运营9年的头部老平台,麦子金服始终坚持小额分散、合规经营的原则,积极拥抱监管,保障广大出借人的利益。”

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