互联网金融从电子银行、网上银行、手机银行，到第三方支付、“余额宝”理财、P2P网贷平台等，正不断推动金融行业创新升级。但“网赢天下”创立4个多月就倒闭、淘金贷创办人在平台上线一周后携款百万跑路等事件的发生，表明互联网金融发展趋势不可阻挡，但该领域存在法律空白，风险难以控制。因此，全国人大代表、萧山农村商业银行股份公司董事长刘建忠提交《关于加强消费者互联网金融权益保护的建议》，呼吁尽快构建互联网金融消费者保护机制，畅通信息披露和投诉渠道等。
记者：十八届三中全会将金融领域改革作为深化改革重点之一。目前，互联网金融正逐渐兴起，对传统金融的经营模式、服务方式、金融产品，甚至整个金融体制都将引发深刻的变革。目前，我国互联网金融呈现怎样的态势？
刘建忠：网上缴费支付、购物等消费，意味着互联网金融消费需求多元化。中国互联网协会报告显示，截至去年底，我国网络零售交易额达到1.8万亿，占社会消费品零售总额的10%以上。在交易支付方面，去年第三方支付市场交易额突破20万亿，POS收单、网上支付的交易规模分别达12万亿、8万亿；在投融资方面，以阿里集团为例，余额宝推出短短8个月，其规模飙升至4000亿元。可见，互联网金融的消费群体和市场需求巨大，正改变着传统金融消费的理念与习惯。
记者：互联网金融由最初单一的支付平台，到投融资业务的出现，再到多元化互联网金融业态的形成，各界对其发展之迅猛始料不及。“网赢天下”4个多月就倒闭、淘金贷创办人“跑路”事件的发生等，是否说明互联网金融存在一定的风险、隐患？
刘建忠：互联网金融正潜藏着复杂而隐蔽的风险，给消费者权益带来了更多的隐患，由于我国对该领域的立法尚处于空白地带，因此，该风险并未得到有效缓释。同时，互联网金融参与者众多，一旦风险爆发，将会被迅速传播和放大，难以得到有效控制。
记者：该领域风险、隐患存在的根源有哪些？
刘建忠：目前，我国建立了消费者权益保护制度，却没有针对消费者互联网金融权益保护的法律制度，意味着只有对实物产品的消费者法律保护，而未涉及金融产品的保护。同时，由于互联网金融准入门槛低，加之缺乏法律制度约束，就容易成为不法人员从事非法集资、诈骗和洗钱等犯罪活动的温床，网络金融犯罪就有可能产生。
互联网金融还缺乏专门的管理机构和行业规范，与传统银行相比，其不具备风控、合规和清偿机制，容易发生各类风险问题。去年以来，淘金贷、安泰卓越等P2P网贷平台先后曝出“跑路”事件，极易对消费者互联网金融权益造成侵害。
在互联网金融行业，目前，信息披露不充分，普通消费者很难正确理解损益风险、费用及利润结构、提前退出的惩罚机制及税收负担等，消费者的知情权、财产权难以保障。
此外，我国互联网金融的投诉处理机制、争议处理机制尚未建立，互联网金融经营活动中的责任主体不明确，未确定互联网金融主管部门，也无相应的维权机构，导致消费者维权无门。并且，互联网金融 消费者金融、法律知识水平参差不齐，特别是农村地区的消费者法律知识欠缺、维权意识堪忧，最易受到消费侵害。
记者：我们应从哪些方面来防范互联网金融消费的风险，消除其隐患，从而从根本上保护消费者权益？
刘建忠：应尽快出台互联网金融消费者权益保护的法律制度，界定互联网金融的相关要素，规范市场主体的各种行为。应确定互联网金融管理部门，细化管理职责，出台行业规范。
其次，及时出台“互联网金融信息披露相关规定”，参照《商业银行信息披露办法》并根据实际要求，要求互联网金融经营者，应对产品、服务及运营等情况进行详尽的信息披露，利于消费者作出理性选择，降低消费者的风险，取得合理预期的利益。
最后，应畅通互联网金融消费者投诉处理渠道。应设立专门的维权机构，健全投诉处理机制。借鉴英国、澳大利亚金融申诉专员服务公司的做法，构建独立于金融机构和消费者的第三方调节机构，作为替代性的争议解决制度。
此外，还应开展互联网金融消费者教育，提高其风险意识和自我保护能力，强化媒体监督宣传，多渠道提升消费者金融和法律知识水平。
还有，应严格审查互联网金融参与者身份的真实性、交易的真实性，预防利用互联网实施非法集资、洗钱、诈骗等行为，并加大对违规者的打击力度，切实保护消费者的互联网金融权益。
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互联网金融
互联网金融：它是传统金融行业与互联网技术相结合，进而形成的新兴金融业态。
发展历程：网上银行→第三方支付→资金募集→网络贷款→企业融资等等。
主要形式：①利用互联网进行金融运作的电商企业；②创富贷（P2P）模式的网络借贷平台；③众筹模式的网络投资平台；④挖财类的手机理财APP，以及第三方支付平台等。
互联网金融典型案例
余额宝：是阿里巴巴集团支付宝上线的存款业务。从去年6月推出到现在仅8个月时间，余额宝的客户数已经超过6100万，规模飙升至4000亿元。
阿里小贷：2010年4月成立的，目前客户数已达64万，放贷的总金额累计达到了1500多亿元，不良率不到1%。
支付宝：已成为世界第一大移动支付，2013全年共计1亿用户支付了27.8亿笔，金额超1500亿美元。
互联网金融特点及风险
互联网金融呈现“成本低、效率高、覆盖广、发展快、管理弱、风险高”等特点。目前，互联网金融在法律与行规没有完善的情况下，风险控制值得高度关注。
案例1：“网赢天下”4个多月就倒闭。“网赢天下”是一家网贷平台，注册资金2000万，成立4个月迅速在网民间积累了7亿多元的成交金额。其承诺给用户20%左右的年化收益率，但中途突然发布“停止运营”的公告，表示暂时无法还款，令市场震惊。
案例2：淘金贷创办人“跑路”事件。2012年6月，淘金贷创办人在平台上线一周后携款百万跑路；12月，P2P网贷优易网上线4月，老板卷款2000万元跑路；投资网站“安泰卓越”先以年化收益率超100%诱惑投资者，吸取资金后突然暂停运作。
本报特派记者 唐孝忠北京报道
