萧山日报网2月10日16时讯(记者 黄光红)上周以来，保监会、中国保险业协会相继公布了《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》和《2014版商业车险行业示范条款(征求意见稿)》及配套单证(下称《2014版示范条款》)，为酝酿已久的商业车险改革指明了方向。而按照保监会的部署，今年5月，我市将与黑龙江、山东、广西、陕西及青岛一起，启动商业车险改革试点。
据业内人士介绍，此次改革涉及诸多方面，其中，消除“高保低赔”、扩大保障范围和形成市场化费率机制是几大亮点。
对于广大车主而言，能从中获得什么好处呢?
消除“高保低赔” 少掏冤枉钱
长期以来，商业车险市场一直存在这样的现象：车主如果为使用了6年、价值8万元的旧车投保，却要参照新车价(比如15万元)缴纳保险费。这种现象被称为“高保低赔”，饱受诟病。
而《2014版示范条款》则确定，车损险的保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。在发生全部损失时，按照保险金额为基准计算赔付;发生部分损失，按实际修复费用在保险金额内计算赔偿。
“也就是说，今后，车主同样为估价8万元的旧车投保，仅需按8万元缴纳保费，而对应的最高赔付也是8万元。”萧山某财险公司人士告诉记者。
在萧山大学经济与工商管理学院教授廖成林看来，“高保低赔”明显是一种不公平的做法，是保险公司处于绝对强势地位的一种体现。可喜的是，现在的改革正朝着公平的道路行走，让保险公司与客户回归到公平的合同关系中。
保障范围扩大 撞伤家人也可获赔
同样值得关注的是，《2014版示范条款》新版扩大了保险责任范围。
据萧山某财险公司人士介绍，新规将“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”、“驾驶证失效或审验未合格”等过去免责争议较大的15项条款进行了删减。今后，车主驾驶证过期也有望获得赔付。同时，“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”也被列入第三者责任险的承保范围。
廖成林认为，这些新的保险条款比较人性化，符合广大车主的心理预期，使投保人、被保险人风险保障水平得到大幅提高。同时，像车主驾驶证过期、造成家庭成员伤亡之类的事，发生的概率虽然非常小，却能刺激车主投保相关保险的积极性。对于保险公司而言，这显然有利于增加收入。
费率市场化 投保更伤脑筋
据了解，在商业车险市场，由于“一刀切”的行规，各家保险公司的费率、保险产品都差不多。因此，车主投保时，几乎没有选择保险产品的余地。
“而按照《2014版示范条款》，车主投保时将会有更多选择。”萧山某财险公司人士介绍，此次改革确立了费率市场化的原则，明确将由现在的“保额定价逐步过渡到“车型定价”。
在此基础上，新规还鼓励财险公司开发多样化、个性化创新产品。
“这就意味着，今后保险公司可以自主开发设计出对应的保险产品，车主们的需求会得到最大的满足。”上述人士表示，在这种情况下，同样价格的车，今后将会因自身零配件价格不同而导致基础保费差异较大。比如，对于同一辆车，A公司可能将其定位为优质车，享受保费7折优惠;B公司可能只认定为普通车，不能享受保费打折。假设两家公司的基本保费都是5000元，则车主缴纳的保费将相差1500元。
廖成林分析，市场化是商业车险市场发展的一大趋势。这种变化在带给车主更多选择的同时，也会使得车主更伤脑筋。如果选择正确，可淘到价格低服务更好的保险产品。反之，可能会付出更多保费。
