日前,中国保监会印发车险费率改革相关方案,确定从4月1日起,萧山、黑龙江等六地车险机构,可开始申报商业车险条款费率。该方案也给予车险机构确定商业车险条款,厘定商业车险费率的自主权。
在车险费率改革中,最关键环节在于车险定价。一直以来,国内车险最大的定价因素为新车购置价。而记者近日了解到,一种结合了车联网的新型车险定价和运营模式——UBI车险,已经在萧山开始试点。
在车上安装一个搜集驾驶数据的“盒子”,根据驾驶人的实际驾驶时间、地点、里程、具体驾驶行为,来确定该缴多少车险。驾驶方式更安全的车主,缴的车险更少,这就是UBI(Usage Based Insurance,车辆里程保险;User Behavior Insurance,驾驶人行为保险)新型车险。
记者从人保财险萧山分公司了解到,人保财险总公司正在萧山试点UBI车险。另据相关人士透露,目前,该公司在全国范围内部署了1000辆左右的UBI试点车,萧山大约有100辆车参与。
“老刹车”“甩盘子”都影响保费
UBI车险到底是如何操作的?“一直以来,都是根据出险记录来确定车险价格。”我市一家车险企业的负责人表示,“在UBI车险模式下,一切都会不同。”
据了解,UBI先要通过车载信息捕获终端,将车辆运行相关的信息上传到保险公司,公司再进行大量的数据计算,根据不同驾驶里程和驾驶行为,来设计不同的车险费率。
这个搜集车主各项驾驶数据的“盒子”,能够判断你是否喜欢“老刹车”,是否爱“甩盘子”。一段时间后,你的驾驶习惯将被定性,如果一些车主不去改变那种高风险驾驶习惯,将来面对高出别人一截的车险费用,也就只能“呵呵”了。
车险费率市场化助UBI爆发
在美国、英国、日本等发达国家,UBI车险不是什么新鲜事物。美国UBI保单占据着车险市场的很大份额,几乎每个州都推出了UBI产品。而目前,国内除了人保财险外,中国平安、太平洋等保险公司,均开始布局相关业务。
业内人士十分看好UBI车险在费率合理化,降低保险赔付成本,倡导安全、绿色驾驶行为方面的作用。兴业证券分析师李明杰指出:若车险费率市场化放开,UBI面临着3000亿元市场空间。
李明杰认为,今年5月萧山等六省市正式启动车险费率市场化试点后,保险公司将拥有商业车险费率拟定自主权,可进行差异化的保费定价。而消费者驾驶行为、违规记录、车辆零配件价格、维修成本等一系列因素,将成为差异化定价的根据,届时UBI车险也将进入集中爆发期。
隐私泄露问题成“瓶颈”
然而记者调查发现,目前萧山除了人保财险外,尚无其他车险公司开展UBI车险试点。有车险公司负责人向记者表示,未来肯定会涉足UBI,但“在没正式开展自主定价前,还不是时候”。另有一家主流车险公司分支机构的相关人士则透露,总公司此前曾有意在萧山试点UBI车险,但在调研过程中发现许多车主不愿配合安装相关设备,“他们主要是担心隐私被泄露。”
法律界人士龚燚表示,目前在无法律依据和行政方面保障的前提下,保险机构和车主只能通过自愿签订协议来防止隐私泄露,但消费者面对庞大的保险机构,难免会产生不对等心理,从而加深对隐私泄露的顾虑,“如果不能及时出台车联网信息采集的法律法规,纯粹依靠商业行为,保险公司很难去大力推广UBI车险。”
还有业内人士认为,保险公司是否具备足够降价空间,也是未来UBI车险发展所面临的重要问题。
