去年11月,国务院办公厅印发了《关于加快发展商业健康保险的若干意见》,提出要加快发展商业健康险。日前,保监会副主席黄洪做客中国政府网就此进行解读时表示,商业健康险可降低人民群众医疗费用负担。但目前,其发展水平与人民群众日益增长的医保需求相比还有较大差距。
记者日前调查发现,在我市,商业健康险的发展现状更是不容乐观。行业缺乏诚信、低收入人群舍不得花钱及保险产品设计不合理等问题,成为了阻碍商业健康险发展的几大拦路虎。
市场买单少
某寿险公司保险业务员王先生长期在江北区南桥寺的新意境小区摆摊卖保险,在他所做成的业务中,绝大部分都是寿险保单,“商业健康险通常要两三个月才有一单”。
王先生的遭遇其实是我市商业健康险市场的一种普遍现象。萧山保监局官网近日披露的数据表明,2014年,我市健康险保费收入总共仅有29.6亿元左右,相当于人身险保费总收入的11%左右,低于全国12%的平均水平。我市健康险人均保费为92元左右,低于全国116元的平均水平。
目前,市民医疗费用保障主要来自城镇职工基本医疗保险、城乡居民合作医疗保险和大额医保。但由于基本医保目录以外的医疗费用不能报销、报销比例限制和大额医保起付线较高(参加城镇职工基本医疗保险的为3.7万元,参加城乡居民合作医疗保险的为1.1万元)等原因,市民生病住院后,不少费用仍要自己掏腰包。
三大拦路虎
商业健康险主要包括医疗保险、疾病保险、护理保险和失能收入损失保险。目前,市面上最多的是前两类,每年缴纳的保费从几百元至万元以上不等,对应的保额从几万元至上百万元不等。“这无疑可满足不同收入人群的需要。”
尽管如此,大多数低收入者还是舍不得花钱去买商业健康险。
“我从农村来城头帮儿子带娃儿,儿子媳妇的收入要供4个人花用,每年拿几百元去买保险,我舍不得。”60岁的市民李德蓉说。
市民肖玲则表示,自己之所以不买商业健康险,是因为听多个朋友说“向保险公司理赔很困难”。
在萧山大学教授蒲勇健看来,保险行业的自身的问题,是商业健康险投保率低的最关键原因。其一,由于保险公司拖延赔付、拒绝赔付、扣减理赔款等现象经常被曝光,市民对整个保险行业存在严重的信任危机;其二是,保险产品与老百姓需求脱节。“比如,对于进口医疗材料、丙类药等基本医保报销不了的项目,不少商业健康险产品也不能报销;不少针对儿童的商业健康险产品只保大病,而事实上,与老年人相比,生大病的儿童实在太少。”
如何激发购买欲?
一方面是老百姓需要商业健康险减轻医疗费用负担,一方面是大多数人不愿意掏钱买。这种矛盾如何解决?
蒲勇健认为,重树保险行业形象、让人们信任保险是首要的任务。
保险公司还应针对老百姓需求,在商业健康险产品开发方面下功夫。萧山工商大学经济学教授唐路元建议,商业健康险产品能报销基本医保不能报销的项目,就容易受到老百姓青睐。还可对个人购买商业健康险实行财税优惠政策,以激发人们购买商业健康险的欲望。
