萧山日报网2月12日18时讯(记者 黄光红) 去年11月，国务院办公厅印发了《关于加快发展商业健康保险的若干意见》，提出要加快发展商业健康险。日前，保监会副主席黄洪做客中国政府网就此进行解读时表示，商业健康险可降低人民群众医疗费用负担，应是一个必需品。但目前，其发展水平与人民群众日益增长的医保需求相比还有较大差距。
记者2月12日调查发现，目前在我市，商业健康险的发展现状更是不容乐观。行业缺乏诚信、低收入人群舍不得花钱及保险产品设计不合理等问题，成为了阻碍商业健康险发展的几大拦路虎。
少人买单
某寿险公司保险业务员王先生长期在江北区南桥寺的新意境小区摆摊卖保险，每隔三五天总会有收获。不过，在他所做成的业务中，绝大部分都是寿险保单，“商业健康险通常要两三个月才有一单”。
王先生的遭遇其实是我市商业健康险市场的一种普遍现象。根据萧山保监局官网近日披露的数据分析，2014年，我市保险行业的健康险保费收入总共仅有29.6亿元左右，仅相当于人身险保费总收入(约为268亿元)的11%左右，低于全国12%的平均水平。同时，在健康险人均保费方面，去年我市为92元左右，也低于全国116元的平均水平。
另一方面，据业内人士介绍，目前在我市，市民主要由城镇职工基本医疗保险、城乡居民合作医疗保险和大额医保给予医疗费用保障。但由于基本医保目录以外的医疗费用不能报销、报销比例限制和大额医保起付线较高(参加城镇职工基本医疗保险的为3.7万元，参加城乡居民合作医疗保险的为1.1万元)等原因，市民生病住院后，自己仍然要掏不少腰包。
家住江北区南桥寺维丰南桥苑小区的王婆婆告诉记者，她只买有城乡居民合作医疗保险。去年11月，由于肠道出血，她在一家二甲医院住了12天，花费了1万元，其中自己出了5000元。“这笔钱花得我心痛!”
“从国际经验来看，商业健康险是一种老百姓必须的医疗保险，它可以大大减轻老百姓的医疗费用负担。”萧山大学金融系教授蒲勇健认为，目前我市健康保险的发展现状，远远满足不了老百姓对医保的巨大需求。
三大拦路虎
据某寿险公司人士介绍，商业健康险主要包括医疗保险、疾病保险、护理保险和失能收入损失保险。目前，市面上最多的是前两类，每年缴纳的保费从几百元至万元以上不等，对应的保额从几万元至上百万元不等。“这无疑可满足不同收入人群的需要。”
尽管如此，大多数低收入者还是舍不得花钱去买商业健康险。
“有商业健康险当然最好不过了。但我是从农村跟随儿子来城市带孙子的，儿子媳妇每月总收入不过七千元，几乎没有节余。哪怕每年拿几百元去买保险，我也舍不得。”60岁的市民李德蓉无奈地说。
市民肖玲则表示，自己之所以不买商业健康险，是因为听多个朋友说“向保险公司理赔很困难”。
2月12日，记者随机调查了20名市民。结果发现，绝大多数市民都是由于这两种原因不购买商业健康险的。
在蒲勇健看来，保险行业的自身的问题，是导致人们普遍不投保商业健康险的最关键原因。其一，正如有些市民担心的那样，由于保险公司拖延赔付、拒绝赔付、扣减理赔款等现象经常被曝光，整个保险行业已经陷入了严重的信任危机之中;其二是，保险产品与老百姓需求脱节。“比如，对于进口医疗材料、丙类药等基本医保报销不了的项目，不少商业健康险产品也规定不能报销;不少针对儿童的商业健康险产品只保大病，而事实上，与老年人相比，生大病的儿童实在太少。
如何激发购买欲？
一方面是老百姓需要商业健康险减轻医疗费用负担，一方面是大多数人不愿意掏钱买。这种矛盾如何解决?
蒲勇健认为，重树保险行业形象、让人们信任保险是首要的任务。为此，保险公司必须抛弃短期捞钱的想法，踏踏实实地向国际上知名的保险公司学习，通过规范经营、诚信经营赢得消费者信任，打造百年品牌。同时，保险监管机构也要加大监管力度，严惩无故拖延赔付、拒绝赔付、扣减理赔款等行为。
萧山工商大学经济学教授唐路元则建议，保险公司还应针对老百姓需求，在商业健康险产品开发方面下功夫。比如，对于基本医保不能报销的项目，如果有一些商业健康险产品能报销，就容易受到老百姓青睐。
唐路元还建议，可借鉴国际通行做法，对个人购买商业健康险实行财税优惠政策，以激发人们购买商业健康险的欲望。
据了解，在美国，政府对企业为员工、公民个人为自己购买健康保险实行了免税政策;在澳大利亚，政府为购买商业健康保险的客户给予了保费补贴和税收优惠。而目前在我国，仅对企业购买商业健康险实行工资总额5%以内税前列支，对个人购买商业健康险的税收优惠则为空白。
